Что такое рефинансирование кредита и когда оно выгодно (мнение)

Сегодня немного рассмотрим такую тему, как рефинансирование кредитов. О том, что это за процедура и в каких случаях она может иметь смысл и нести вгоду нам рассказал Елисей Белоголодцев, наш читатель и практикующий финансист.

Текст, ссылки на источники данных, орфография и пунктуация сохранены полностью. Мнение автора может не совпадать с мнением администрации данного сайта, а сама статья не должна восприниматьс я в качестве рекомендации и (или) практического руководства.

Суть рефинансирования

Когда человек или бизнес берёт кредит, он фиксирует условия — процентную ставку, срок, размер платежей. Но со временем ситуация может измениться: появились более выгодные предложения, упал доход, выросла нагрузка.

О том, что такое рефинансирование кредита мне поведали сотрудники одного из тематических учреждений. По их данным, это замена старого кредита новым — на более выгодных условиях. Новый заём полностью гасит предыдущий, а заёмщик начинает платить по другой ставке, сроку и графику.

Это может быть кредит:

• в другом банке;
• в том же банке, но с пересмотром условий;
• объединяющий несколько кредитов в один.

Когда рефинансирование выгодно

Рефинансирование имеет смысл, если:

• ставка по новому кредиту ниже хотя бы на 1–2 п.п.;
• текущий платёж слишком большой, и его нужно снизить;
• вы хотите объединить несколько займов в один;
• у вас улучшилась кредитная история, и теперь можно претендовать на лучшие условия.

Иногда это способ избавиться от просрочек — новый кредит закрывает старые долги, и начинается «жизнь с чистого листа». Главное — не воспринимать рефинанс как волшебную таблетку: он эффективен при осознанном подходе к финансам.

Пример: вы брали кредит под 21% в 2022 году. Сейчас средняя ставка — 14–16%. При остатке долга 800000 рублей, даже 4–5 п.п. разницы дают ощутимую экономию.

Какие документы потребуются

Для оформления чаще всего нужны:

• паспорт;
• справка о доходах;
• график или договор старого кредита;
• согласие на обработку данных.

Некоторые банки, по данным https://latiffinance.ru/service/refinansirovanie-kredita, запрашивают подтверждение погашения после оформления. Но чаще всё происходит автоматически — деньги с нового кредита переводятся напрямую на закрытие старого.

Уточнить конкретный список документов и возможные варианты всегда следует у конкретного банка.

Какие есть подводные камни

Важно помнить: рефинанс — это не всегда экономия. По информации Латиффинанс, чье сотрудники согласились ответить на мое вопросы, имеются случаи, когда итоговая переплата может вырасти:

• вы снижаете платёж, но увеличиваете срок — сумма процентов возрастает;
• в новом кредите предусмотрены допуслуги, страхование, комиссии;
• банк выставляет требования, которые сложнее выполнить, чем кажется.

Поэтому перед оформлением нужно посчитать, сколько составит общая сумма выплат по текущему и новому кредиту. Также стоит сравнить все сопутствующие расходы.

Здесь на помощь приходят финансовые консультанты и брокеры.

Почему имеет смысл обратиться к специалистам

Сегодня на рынке работает много так называемых "кредитных брокеров". В целом они позиционируют себя в качестве помошников, которые не продвигают конкретный банковский продукт, а подбирают индивидуальное решение под конкретные задачи клиента. Брокер:

• помогает рассчитать выгоду;
• подбирает банк с оптимальной ставкой;
• сопровождает на этапе оформления;
• минимизирует риск отказов.

Рефинансирование — это не просто подача заявки, а сложная сделка, особенно если речь идёт о нескольких кредитах. Поддержка экспертов позволяет сделать всё спокойно, грамотно и без скрытых условий.